Povinné ručení je každý rok dražší a dražší. Proč tomu tak je a co se s tím dá dělat?

Povinné pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla (tzv. povinné ručení), je každý rok dražší a dražší. Proč tomu tak je? Dá se s tím něco dělat? Jaké parametry mají vliv na cenu povinného ručení a havarijního pojištění?

Pokud vlastníte automobil, musíte mít sjednané ze zákona povinné pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla. Zákonem stanovený minimální limit je 35 mil. kč pro celkovou škodu na majetku a stejný limit je pro každého zraněného, nebo usmrceného člověka. Toto pojištění nahradí škodu, kterou svým vozidlem způsobíte jiné osobě. Pokud chcete mít pojištěnou i škodu na svém vozidle, pak si musíte připojistit ještě havarijní pojištění. Případně dopojistit alespoň jednotlivá připojištění. 

Jak ukazuje obrázek č. 1, od 90. let se téměř ztrojnásobila výše průměrné škody z povinného ručení. Z 20,5 tis. Kč jsme v roce 2018 byli na 59 tis. Kč na pojistnou událost, v dnešních cenách. To je o 188 % nad inflaci. Oproti tomu se průměrné pojistné zvýšilo za stejné období pouze o 68 % nad inflaci. 

Počet vozidel pojištěných v rámci České kanceláře pojistitelů (ČKP), se navíc neustále zvyšuje. K 30. 6. 2023 evidují 9 198 129 registrovaných vozidel. A když vezmeme nárůst ceny práce, materiálu za poslední 2 roky, díky rekordně vysoké inflaci je jasné, proč je povinné ručení pro pojišťovny dlouhodobě ztrátový produkt. Díky výše uvedeným důvodům tak rok, co rok reagují a mění sazby na pojištěních. Tím se smlouvy zdražují.

To ale neznamená, že musíme předpis pojistného na nový rok automaticky akceptovat. Pokud se Vám nová výše pojistného nelíbí, musíte ale jednat ihned! Máte 1 měsíc od data vystavení tohoto dokumentu zareagovat a drahé pojištění vypovědět.

Rozhodně ale nezlevňujte povinné ručení tím, že snížíte jeho limit. Zákonných 35 mil. Kč je nedostatečných. Pokud způsobíte hromadnou nehodu na dálnici, na vlakovém přejedu, nebo například kamionu, který veze důležitou součástku do továrny, bez které nemůže fungovat. Pak i 100 mil. Kč může být málo a bavíme se tu o úspoře v řádu stokorun. Stejně tak bych byl opatrný u povinných ručení platných pouze na území ČR, nebo se spoluúčastí při škodě mimo ČR.

Největší úsporu získá zkušený řidič. Člověk, který má povinné ručení na své rodné číslo napsané, vyjíždí tzv. bonusy. Ty získá za bezeškodný průběh pojištění, a naopak při škodě mu je připsán tzv. malus. Většina pojišťoven toto započítává automaticky do výše nového pojistného. Někdy ale zjistíme, že tomu tak není. Navíc jsou pojišťovny, které klientovi automaticky dají tzv. dopředný bonus. To znamená že započítají automaticky bonusy za např. 36 měsíců. Pokud by klient za tuto dobu boural, musí pojišťovně doplatit slevu, kterou klientovi na začátku dala.

Další sleva, kterou může klient získat je za nízký roční nájezd. Pokud víte, že za rok s Vašim vozem nenajedete více jak 20 tis. km, dají Vám některé pojišťovny slevu. A čím méně za rok najedete, tím bude sleva větší.

Mnohé pojišťovny zvýhodňují auta, která jsou garážovaná, starší majitele vozidel (ti dle statistik méně bourají), případně znevýhodní pojištění pro auta, která bude řídit řidič do 36 let. U většiny pojišťoven dostanete slevu za roční platbu, ale není to pravidlem. Držitelé průkazu ZTP, nebo ZTP-P mohou být zvýhodněni, stejně jako ti, kteří dokáží s pojišťovnou komunikovat elektronicky. Pokud máte auto nadstandardně zabezpečeno (pasivně, aktivně, imobilizérem, alarmem,…), také to znamená snížení pojistného u některých pojišťoven. 

Kapitolou samou o sobě je potom havarijní pojištění. Jakákoliv sleva na pojistném se u tohoto druhu pojištění promítne do ceny mnohem více, než u povinného ručení. V zásadě, všechny slevy zmíněné výše, platí i pro havarijní pojištění. Čím je automobil dražší (pojistná hodnota vyšší), tím je pojištění pro pojistníka nákladnější. Logicky proto doporučuji toto pojištění přepočítat minimálně každé 3 roky. Je dobré aktualizovat hodnotu vozu. Ta se v čase snižuje a díky tomu můžete ušetřit zajímavé peníze. 

Lehce lze korigovat cenu i výší spoluúčasti. Dobře si ale rozmyslete, jestli je toto věc, na které chcete šetřit. Pojišťovny dnes nabízí fixní spoluúčast (např. 5 000,- Kč), případně procentuální, která je levnější (5% minimálně 5000,- Kč). Pokud ale budete mít nehodu s totální škodou u vozu v hodnotě 600 000,- Kč, bude rozdíl, když Vaše spoluúčast bude 5000,- Kč, nebo 30 000,- Kč.

Pokud kupujete auto a přemýšlíte, u jaké pojišťovny povinné ručení sjednat, které připojištění by Vás měla zajímat a budete potřebovat i havarijní pojištění? Finanční poradce bude vždy dobrá volba, protože Vám dokáže pomoct při výběru připojištění a rozsahu, srovná vám trh a bude mít vyjednané i vyšší slevy u většiny produktů. Takže Vám dobrý poradce ušetří čas i peníze. Navíc se na něj můžete obrátit i při řešení případných pojistných událostí, což je pomoc, kterou ocení každý.